Стоит ли брать кредит на отпуск: считаем реальную переплату
Вы устали на работе, за окном серость, а лента в социальных сетях пестрит фотографиями друзей, которые пьют коктейли на пляже. Вы заходите на сайт турфирмы и видите заманчивое предложение: "Тур в Таиланд за 150 000 рублей! Оформляем в рассрочку прямо в офисе".
Вам кажется, что это идеальный выход. Отдохнуть сейчас, а платить потом, мелкими и незаметными частями. Но на самом деле вы собираетесь совершить одну из самых разрушительных финансовых ошибок.
Евгений Орлов, финансовый консультант: Брать кредит на впечатления - это самая токсичная финансовая привычка. Когда вы берете ипотеку, вы покупаете актив (квартиру). Когда вы берете автокредит, вы получаете транспорт, который экономит вам время. Когда вы берете кредит на отпуск, вы покупаете эмоции. Через две недели загар сойдет, впечатления забудутся, а долг с огромными процентами останется с вами на ближайшие два года. Эмоционально это убивает: вы отдаете свои реальные деньги за радость, которой уже давно нет.
Давайте вооружимся калькулятором и посчитаем, сколько на самом деле будет стоить ваша неделя на море, и почему психологически такой кредит переносится тяжелее всего.
Математика отпуска в кредит
Турфирмы любят использовать слово "рассрочка", но чаще всего за этим красивым термином скрывается обычный потребительский кредит от банка-партнера под стандартный процент.
Допустим, вы покупаете тур на двоих за 150 000 рублей. Банк одобряет вам кредит под 25% годовых сроком на 2 года (24 месяца). Кредит дают без первоначального взноса, но банк обязательно "прикрутит" финансовую защиту (страховку), которая обойдется еще тысяч в пятнадцать.
- Ваш ежемесячный платеж составит около 8 200 рублей.
- За 2 года вы отдадите банку 196 000 рублей.
Итоговая переплата составит почти 50 тысяч рублей. За эти деньги можно было бы купить еще один неплохой тур по России или обновить всю бытовую технику на кухне. А вы просто подарили их банку за нетерпение.
Психологическая ловушка "Отпускного долга"
Математика - это только половина беды. Главная проблема кредитного отпуска - это тяжелейшее психологическое похмелье.
Вы возвращаетесь с моря, выходите на работу. Через месяц рутины вы снова чувствуете усталость, отпуск кажется далеким сном. И тут вам приходит СМС от банка: "Спишется 8 200 рублей по кредиту". И так будет происходить каждый месяц на протяжении двух лет. Вы будете отдавать часть своей зарплаты за воспоминания. Это вызывает сильнейшее выгорание и чувство сожаления.
На что можно брать кредит, а на что нельзя
| Цель кредита | Оценка экспертов | Почему так |
|---|---|---|
| Ипотека | Оправдано | Квартира - это актив, который со временем дорожает |
| Обучение | Оправдано | Инвестиция в себя, которая повысит вашу зарплату |
| Ремонт труб/Проводки | Оправдано | Базовая безопасность жилья |
| Отпуск на море | Финансовое самоубийство | Покупка эмоций в долг, обесценивается за неделю |
| Свадьба в кредит | Финансовое самоубийство | Аналогично отпуску, только долг в три раза больше |
Альтернативы: как отдохнуть без кредита?
Если вам жизненно необходимо сменить обстановку, чтобы не сойти с ума от выгорания, используйте эти три стратегии:
- Метод дауншифтинга. Снизьте планку. Если нет денег на Мальдивы или Дубай, летите в Сочи, Дагестан или Алтай. Если нет денег на перелет - арендуйте уютный домик в лесу в 100 километрах от вашего города на три дня. Смена обстановки и природа отлично снимают стресс, а потратите вы ровно столько, сколько у вас есть прямо сейчас.
- Копилка длиною в год. Откройте отдельный накопительный счет в банковском приложении и назовите его "На море". Настройте автоперевод: пусть 10% от любой вашей зарплаты или премии автоматически улетают на этот счет. Через год вы накопите на шикарный отпуск, не заметив ущемления бюджета, да еще и получите проценты по вкладу.
- Беспроцентная кредитная карта. Единственное исключение из правил. Если вам не хватает 30 000 рублей на покупку тура, а отпускные придут ровно через две недели - вы можете оплатить часть путевки кредиткой. Но только в том случае, если вы гарантированно и до копейки закроете долг в грейс-период (без уплаты процентов).
Отпуск должен снимать стресс, а не создавать его. Возвращаться с моря с тяжелым долговым бременем - это худшее, что вы можете сделать со своим финансовым здоровьем.
